Quand vous faites un achat, vous pouvez payer tout de suite. Dans ce cas, les dates d’achat et de règlement coïncident. Mais certaines personnes préfèrent le paiement différé. Près d’un tiers des Français choisissent en effet cette solution, notamment pour les achats de produits alimentaires, de vêtements ou le paramédical. Ce mode de paiement, dont le principe est aussi simple que le fonctionnement, comprend de notables avantages mais aussi quelques inconvénients.
Qu’est-ce que le paiement différé et comment cela fonctionne ?
Le principe
Si vous adoptez le paiement différé, vous achetez des produits, ou des services, tout de suite, et vous payez plus tard.
La transaction est bien enregistrée le jour où vous faites vos achats, mais vous n'êtes pas débité 24 ou 48 heures après, comme ce serait le cas si vous utilisiez une carte de paiement classique. Dans le cas du paiement différé, en effet, la banque avance les fonds.
Cet argent est donc considéré comme une dette, que vous réglerez plus tard, à une date convenue.
Dans le cas du paiement différé, la date d'achat est donc différente de la date de règlement. Cette solution de paiement peut vous être proposée par une banque ou un site de commerce en ligne. Mais vous pouvez aussi l'utiliser en magasin.
Ce mode de règlement comporte cependant une exception. En effet, même si vous optez pour le paiement différé, le montant correspondant aux retraits d'espèces à partir de distributeurs automatiques de billets (DAB) est immédiatement débité.
Comment fonctionne ce mode de paiement ?
La carte de paiement à débit différé
Le paiement différé ne peut pas s'effectuer avec une carte de paiement ordinaire. Pour faire ce type de transaction, il faut posséder une carte de paiement à débit différé. Prenant en compte une demande de plus en plus forte, de la part de leurs clients, la plupart des banques proposent désormais cette option. Vous pouvez donc la choisir au moment de prendre une carte bancaire.
Vous pouvez faire tous vos achats avec cette carte, mais vous savez que, dans tous les cas, votre compte ne sera débité qu'à la fin du mois ou à une date convenue, arrêtée d'un commun accord entre le possesseur de la carte et l'établissement bancaire.
Pour le reste, cette carte vous permet d'effectuer les opérations habituelles, comme les virements bancaires ou la consultation de vos comptes.
Le chèque peut être parfois considéré comme un instrument de paiement différé. En effet, si le commerçant est d'accord, vous pouvez faire un chèque, qui sera encaissé plus tard, à une date convenue. Il s'agit bien d'une forme de paiement différé. Il est également possible d'effectuer des virements différés.
Deux dates importantes
Pour bien comprendre le fonctionnement du paiement différé, il convient de bien distinguer deux dates :
- La date d'arrêté, qui correspond au jour où l'ensemble des paiements effectués durant la période considérée (en général un mois) est pris en compte et comptabilisé.
- La date de prélèvement : c'est le moment où le compte est réellement débité.
Les paiements effectués entre ces deux dates ne seront pris en compte, et leur montant débité, que le mois suivant.
Le paiement fractionné est parfois considéré comme une forme de paiement différé. Il consiste à payer ses achats en un certain nombre de fois, avec ou sans frais. Dans ce cas, en effet, une partie notable du règlement est remise à plus tard.
Paiement différé : des avantages et des inconvénients
Les atouts de cette solution de paiement
Le paiement différé est considéré comme une forme de règlement plus souple, qui comporte de notables avantages :
- Vous bénéficiez d'une avance de fonds, ce qui vous permet d'acheter un produit onéreux en étalant le paiement dans le temps.
- Vous pouvez effectuer vos achats même si vous ne disposez pas de l'argent nécessaire dans l'immédiat.
- Vous pouvez profiter tout de suite d'un produit ou d'un service que vous paierez plus tard.
- Vous connaissez la date à laquelle les prélèvements seront effectués. Ce qui vous permet de gérer votre budget avec plus de sérénité. C'est notamment une manière d'éviter les découverts, et les frais qui vont avec.
- Comme vous savez que vous ne serez pas débité après chaque achat, vous n'êtes plus obligé de consulter votre solde avant chaque transaction.
- Le report du prélèvement à la fin du mois, ou à une autre date, vous laisse un peu de marge si vous devez faire face, dans l'urgence, à une situation imprévue.
- Pour les mêmes raisons, les risques d'endettement sont en principe plus limités.
- Si vous avez le coup de foudre pour un élégant fauteuil, ou si la carte d'un nouveau restaurant vous tente, vous n'êtes plus obligé d'attendre une rentrée de fonds pour vous offrir ces petits plaisirs.
- Si vous achetez une cafetière, par exemple, vous ne la paierez qu'après la livraison. Vous avez ainsi le temps d'annuler le paiement et de retourner le produit s'il s'avère non conforme.
Des points de vigilance
Le paiement différé n'est pas non plus sans inconvénients :
- Il ne faut pas perdre de vue la date de prélèvement et veiller à ce que le compte soit suffisamment alimenté, à ce moment-là, pour assurer tous les paiements prévus. Si ce n'est pas le cas, vous serez soumis à des frais ou à des pénalités supplémentaires. La banque peut également bloquer la carte.
- Pour savoir si vous serez en mesure de payer ce que vous devez à la date prévue, il faut donc noter toutes les dépenses effectuées. En effet, un tel récapitulatif n'apparaît pas toujours sur les comptes bancaires.
- Une carte de paiement à débit différé est souvent plus chère qu'une carte bancaire classique.
- La facilité d'utilisation du paiement différé, et le fait de savoir que l'on ne paie pas tout de suite, peut inciter certaines personnes à dépenser plus qu'elles ne l'auraient fait avec une carte de paiement traditionnelle. Ce mode de paiement peut donc parfois déboucher sur une situation d'endettement.