Les particuliers qui accumulent du patrimoine, qu’il s’agisse d’immobilier ou d’autres placements, peuvent le voir s’accumuler avec le temps. Ils peuvent alors se demander ce qu’ils peuvent en faire pour le faire fructifier, ou du moins, en garantir la transmission à leurs enfants et petits-enfants. La solution peut alors être le recours à un conseiller ou à un cabinet de gestion de patrimoine.
Gestion de patrimoine : comment s’y retrouver ?
Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine est une activité regroupant de nombreuses tâches grâce auxquelles les particuliers et les personnes morales peuvent constituer, développer et transmettre leur patrimoine. Ce dernier peut être composé d’actifs de diverses natures comme des biens immobiliers, des terrains, des biens meubles comme des véhicules, des bijoux ou des objets de collections, ainsi que des placements financiers comme des actions, obligations, parts de SCI ou des assurances vie.
Selon un avocat à Toulouse, la complexité de la gestion du patrimoine consiste à trouver les meilleurs placements et les meilleures opérations en fonction de chaque situation. Le conseiller en gestion de patrimoine travaille donc au cas par cas, après avoir fait une étude détaillée du patrimoine de son client.
Les professionnels intervenant dans la gestion de patrimoine
La gestion de patrimoine relève principalement d’un professionnel spécialisé dans le domaine. Il s’agit du conseiller en gestion de patrimoine ou CGP. Pour exercer ce métier, il faut généralement être titulaire d’un master (bac +5) en gestion de patrimoine ou un diplôme dans une filière proche. C’est lui qui étudie le patrimoine existant et établit les stratégies d’investissement et sélectionne les placements les plus adaptés au client.
D’autres professionnels peuvent toutefois être impliqués dans la gestion de patrimoine. Parmi ceux-ci :
- L’expert-comptable qui tient les comptes d’entreprise.
- Le notaire qui établit et authentifie les différents actes notariés, notamment les actes de propriété et les actes de vente.
- L’avocat spécialisé en fiscalité ou en droit des affaires.
- Le courtier immobilier qui optimise les investissements immobiliers.
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine a plusieurs objectifs : faire un bilan patrimonial, consolider le patrimoine, le développer, réduire les impôts, préparer la retraite et la transmission du patrimoine aux héritiers.
Établir un bilan patrimonial
Faire le bilan patrimonial du client est la première tâche que le conseiller en patrimoine accomplit lorsqu’il est mandaté. Cette première étape permet au professionnel d’avoir une vision globale claire du patrimoine à gérer.
Le bilan patrimonial est réalisé selon trois étapes.
La première consiste à faire l’inventaire de tous les biens détenus par le client, qu’il s’agisse de biens immobiliers, de biens mobiliers ou de placements. L’inventaire prend également en compte les revenus réels et actuels du client, ainsi que ses revenus potentiels à l’avenir, ainsi que ses dépenses et charges. C’est l’étape décisive lors de la réalisation du bilan patrimonial.
La deuxième étape consiste à faire un diagnostic de la situation patrimoniale du client, à identifier les mauvais placements et à structurer le patrimoine pour définir le profil d’investisseur du client.
La troisième et dernière étape consiste à guider le particulier dans ses investissements en lui conseillant les meilleurs placements en fonction de son profil, de ses objectifs et de son patrimoine de départ.
Développer le patrimoine
Après avoir effectué le bilan patrimonial, le conseiller en gestion de patrimoine établit une stratégie globale d’investissement afin de développer le patrimoine en question.
La stratégie est définie en fonction des objectifs du client. Il propose, pour ce faire, une gamme de placements financiers, immobiliers ou autres parmi lesquels le client peut choisir en concertation avec son conseiller. On parle alors d'ingénierie patrimoniale qui peut être fermée ou ouverte.
Dans la première, le conseiller isole les supports de placements alors que dans la seconde, il fait appel à des établissements financiers tiers à travers lesquels il investit et fait fructifier les avoirs de son client.
Réduire la fiscalité sur le patrimoine
C’est une des principales motivations des clients des cabinets de gestion de patrimoine. Les particuliers peuvent, en effet, constater qu’ils paient des impôts plus que raisonnables, car leurs placements et possessions sont parmi les plus taxés. Le conseiller en gestion de patrimoine peut alors proposer divers dispositifs défiscalisants grâce auxquels l’impôt auquel est soumis le patrimoine peut être considérablement réduit.
Parmi les dispositifs qui permettent de réduire la fiscalité, il y a certains investissements immobiliers ou encore, des placements dans des fonds européens ou dans des plans de prévoyance.
Préparer la retraite
Les placements que propose le conseiller peuvent aussi avoir pour finalité de préparer la retraite du client. Dans ce cas, il s’agit de tirer le maximum de bénéfices du patrimoine pour en jouir après le départ à la retraite.
Transmettre le patrimoine
Lorsqu’il est transmis, le patrimoine peut être amputé d’une grande partie, notamment à cause des droits de succession. Le conseiller en gestion de patrimoine peut proposer des processus par lesquels la transmission du patrimoine se déroule dans l’ordre et grâce auxquels la charge fiscale est allégée comme c’est le cas avec les donations immobilières.
En outre, la gestion de patrimoine permet aussi de protéger des proches comme ses enfants ou son conjoint ou de favoriser l’un d’entre eux lors de la succession.