L’assurance vie reste l’un des placements préférés des Français. En 2023, 41 % en détenaient une, et cette tendance s’est encore renforcée en 2024 avec une hausse des cotisations de +17 %, atteignant 31,9 milliards d’euros selon France Assureurs. Face à un contexte économique fluctuant, diversifier ses placements au sein de son assurance vie devient un enjeu central pour optimiser la performance de son épargne tout en s’adaptant à ses projets de vie. Découvrez les leviers clés pour 2025.
Assurance vie : comment bien diversifier ses placements en 2025
1. Pourquoi diversifier son assurance vie ?
Une enveloppe souple, multi-usage
Souvent perçue comme un simple outil de transmission, l’assurance vie est bien plus que cela : elle permet d’investir dans différents actifs financiers et immobiliers, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Elle peut servir à préparer la retraite, anticiper un achat immobilier, ou protéger ses proches. À condition de l’utiliser à bon escient.
Un contrat multi-supports aux multiples visages
Les contrats multi-supports permettent d’associer sécurité (avec les fonds en euros) et performance (via les unités de compte). En 2024, les versements en unités de compte ont progressé de 22 %, témoignant de l’appétence croissante pour la diversification - et l'importance de réfléchir sa stratégie de placement en assurance vie.
2. Les grandes familles de supports d’investissement
Fonds en euros : la sécurité avant tout
Investis majoritairement en obligations, les fonds en euros garantissent le capital et offrent un rendement modeste mais stable. En 2025, certains assureurs annoncent un rendement net de frais de gestion de 3,60 % (hors prélèvements sociaux et fiscaux). Grâce à l’effet cliquet, les intérêts générés sont définitivement acquis.
Unités de compte : pour dynamiser son contrat
Les unités de compte (UC) permettent d’investir dans :
- Des actions (via OPCVM ou ETF) ;
- Des obligations d’entreprises plus ou moins risquées ;
- Des fonds immobiliers (SCPI, OPCI) ;
- Des produits monétaires pour stabiliser les variations.
les UC ne garantissent pas le capital mais visent un rendement supérieur à long terme. Ce support est donc adapté aux profils dynamiques ou aux épargnants à l’horizon long.
Fonds responsables et solidaires
Depuis 2022, les assureurs ont l’obligation d’inclure des fonds labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable), Greenfin ou Finansol. Ces supports permettent de concilier performance et impact sociétal.
3. L’immobilier dans l’assurance vie : un choix de fond
De plus en plus d’épargnants optent pour l’immobilier via leur contrat d’assurance vie. Comment ? En intégrant des parts de SCPI, OPCI ou SCI. Ces véhicules permettent :
- D’accéder au marché immobilier avec un ticket d’entrée faible
- De percevoir des revenus potentiels réguliers (dividendes)
- De diversifier géographiquement et sectoriellement ses placements
Regardez avec attention la liquidité plus faible de ces actifs, et aux frais potentiellement élevés.
4. Diversification selon les objectifs de vie
Préparer sa retraite
L’assurance vie permet de constituer un capital qui pourra, au moment voulu, être racheté ou transformé en rente viagère. En fonction de l’âge de conversion, un abattement fiscal est appliqué (jusqu’à 70 % avant 50 ans).
Financer un projet immobilier ou entrepreneurial
Certains contrats permettent d’obtenir une avance (sorte de prêt sur son propre capital, sans rachat), pratique pour mobiliser rapidement des fonds sans casser son placement.
Transmettre son patrimoine
L’assurance vie permet de désigner librement ses bénéficiaires, en dehors des règles successorales classiques. Les primes versées avant 70 ans sont exonérées jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, un taux forfaitaire s’applique.
Détenir plusieurs contrats : pourquoi c’est pertinent
Il est tout à fait possible (et voire parfois conseillé) d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Cela permet d’optimiser la fiscalité, de segmenter les objectifs (retraite, projet, transmission), et d’ajuster la gestion (libre, pilotée, profilée) selon le niveau de risque souhaité.
5. La fiscalité : un levier d’optimisation important
Fiscalité en cas de retrait
- Avant 8 ans : gains soumis au PFU (30 %)
- Après 8 ans : abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) puis taux réduit à 7,5 %
Transmission hors succession
- Primes avant 70 ans : exonération jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire
- Primes après 70 ans : abattement global de 30 500 €, seuls les versements sont taxés
Le bénéficiaire peut être une personne morale (association, fondation...) ou une personne étrangère à la famille.
6. Prendre conseil : un accompagnement sur mesure
Face à la complexité croissante des contrats, faire appel à un conseiller peut s’avérer judicieux. Il saura adapter la répartition des actifs à votre horizon de placement, vos objectifs et votre tolérance au risque. Il vous aidera aussi à identifier les frais annexes et à mieux comprendre les options de gestion (libre, pilotée, profilée).
Vous le comprenez, en 2025, la diversification de votre contrat d’assurance vie n’est plus une option : c’est une condition pour profiter pleinement de son potentiel. À condition de bien connaître les supports disponibles, d’aligner votre stratégie sur vos projets, et de vous entourer d’experts si besoin. Une assurance vie bien gérée peut devenir un véritable levier patrimonial, adaptable à chaque moment clé de votre vie.
Source intéressante : https://www.franceassureurs.fr/espace-presse/lassurance-vie-accelere/