Vous n’êtes pas sans savoir que les obsèques ont un coût qui, au fil des années, ne cesse d’augmenter. Vous ne voulez pas que cette dépense pèse sur le budget de votre famille ou de votre entourage ? Plusieurs options s’offrent alors à vous en matière de préparation financière. La plus connue consiste à souscrire une assurance obsèques appelée aussi « convention obsèques ». En quoi consiste-t-elle ? Quelles sont les autres solutions ?
Assurance obsèques, un soutien financier pour l’entourage
Le contrat obsèques : comprendre les deux principaux types de contrats
Il ne faut pas confondre contrat en capital, un soutien financier pour vos proches, et contrat en prestations, qui les dégage du financement en plus de l'organisation de vos obsèques (choix entre inhumation ou crémation, type de cérémonie, lieu etc…). Dans les deux types de contrats, il s'agit cependant d'anticiper votre départ.
Le contrat en capital se souscrit auprès des banques, des assurances et des mutuelles. Il est fondé sur le principe de l’assurance vie, en ce sens où vous bénéficiez de sa fiscalité avantageuse et où vous êtes totalement libre quant au choix du bénéficiaire (ce qui peut être particulièrement utile dans le cadre d'une succession complexe).
Mais à la différence d'une assurance vie, le capital obsèques est versé à votre ayant droit dans un délai rapide : en moyenne 48 heures maximum après réception des papiers. C'est un point important qu'il convient de particulièrement surveiller au moment de souscrire, sachant que certains organismes financiers proposent même une avance sur simple coup de fil.
Trois grands types de cotisations de l'assurance obsèques
Pour constituer ce capital, vous pouvez opter pour un seul versement (cotisation unique) ou des versements mensuels (cotisation périodique) fixés sur la durée qui vous convient le mieux selon votre situation financière, votre capacité d'épargne et vos objectifs patrimoniaux.
La formule viagère, c'est-à-dire, un montant mensuel jusqu'au jour de votre décès est à risque et peut vous défavoriser plus vous gagnez en âge. Dans la plupart des cas, nous préconisons d’éviter ce type de cotisation.
Quel que soit le mode de versement choisi, il faut être particulièrement vigilant, lors de la souscription d'un tel type de contrat afin de vous assurer que le produit répond parfaitement à vos besoins et à ceux de vos proches. N'hésitez-pas à faire des devis comparatifs sur un site internet spécialisé en assurance obsèques et à surveiller les points suivants :
- Revalorisation du capital (indexé sur le cout de la vie).
- Possibilité d'augmentation de votre capital au fil du temps.
- Nature et montants des frais perçus au fil des ans.
- Types de documents requis et délais pour que votre bénéficiaire puisse accéder au capital obsèques.
Les points clés à surveiller avant de signer un contrat obsèques
Lorsque vous souscrivez à une assurance obsèques, faites attention à certains points pouvant avoir un impact significatif à long terme. Ce qu'il faut vérifier attentivement :
- Le montant de la cotisation : Assurez-vous que les montants mensuels ou annuels à verser sont compatibles avec votre budget. Une cotisation trop élevée peut devenir une charge financière inutilement lourde avec le temps.
- La clause de revalorisation : Vérifiez si votre contrat comporte une clause de revalorisation. Celle-ci permet d'ajuster le capital garanti à l'inflation, vous assurant ainsi que le montant sera suffisant pour couvrir les frais d'obsèques le moment venu.
- Les frais de gestion : Certains contrats peuvent inclure des frais de gestion qui sont déduits du capital. Il est essentiel de bien comprendre leur nature et leur montant pour ne pas avoir de mauvaises surprises.
- Le délai de versement : Le capital obsèques doit généralement être versé rapidement après le décès. Assurez-vous que le délai de versement indiqué dans votre contrat est suffisamment court pour ne pas causer de difficultés à vos proches.
- La flexibilité du contrat : Certains contrats offrent la possibilité de modifier le bénéficiaire ou le montant du capital. C'est un avantage qui peut s'avérer utile si votre situation personnelle évolue.
N'hésitez pas à comparer plusieurs offres et à prendre conseil auprès d'un professionnel avant de prendre votre décision. En gardant ces points clés en tête, vous pourrez choisir l'assurance obsèques qui correspond le mieux à vos attentes et à celles de vos proches.
Les autres moyens de financer vos obsèques à l'avance
Vous pouvez bien sûr opter pour l'assurance-vie qui donnera au bénéficiaire la garantie d'être remboursé de l'avance qu'il a faite pour régler les frais de vos obsèques (ce qui peut être une excellente option si vous voulez allier préparation des obsèques et transmission de patrimoine). Plus simple et plus rapide, vous pouvez aussi ouvrir un compte d'épargne disponible au nom d'une personne de confiance, qui disposera ainsi immédiatement de la somme nécessaire.
Depuis la loi du 26 juillet 2013, même si les comptes bancaires sont bloqués au décès et à condition qu'ils soient créditeurs, les organismes financiers sont dans l'obligation de procéder au déblocage de la somme qui correspond au frais d'obsèques, sur présentation de la facture des pompes funèbres. Ce dans la limite d'un montant maximum de 5 000 €. Dans ce cas, c'est la banque qui règle directement la société de pompes funèbres concernée.
Quelles que soient les solutions envisagées, elles passent toutes par l'information de vos proches, car même le contrat d'assurance obsèques le mieux "conçu" ne servira à rien si vos proches n'en sont pas informés. Il arrive trop souvent que ceux-ci ignorent l'existence d'un contrat d’assurance obsèques ou d’assurance-vie par exemple, comme d’autres mesures que vous auriez mises en place à cet effet : c'est pourquoi une communication ouverte et régulière est essentielle.
Donc pensez-y et n’oubliez pas : informez vos proches de l’existence de ces contrats !