Comment éviter les frais de découvert grâce aux banques en ligne sans agios ?

Frais bancaires en cas de découvert : de quoi s'agit-il ?

En cas de découvert, les banques facturent des fais qui, en règle générale, se composent :

• De commissions d'intervention, qui rémunèrent le temps passé à étudier la situation du client. Ces frais ne peuvent excéder 8 euros par opération, avec un maximum de 80 euros par mois. Ces montants sont revus à la baisse (4 euros par opération et 20 euros par mois) si le client est dans une situation reconnue de fragilité financière.
• D'agios, aussi nommés taux débiteurs. De fait, les agios sont des prêts accordés aux clients à découvert, qui doivent, en contrepartie, payer des intérêts débiteurs. Dépendant souvent du montant et de la durée du découvert, ainsi que du taux d'intérêt appliqué par la banque, les agios sont destinés à compenser le manque de liquidités du titulaire du compte. Ils s'appliquent que le découvert soit permis ou non, mais sont plus importants si la limite autorisée est dépassée. Certains agios sont forfaitaires, d'autres proportionnels au montant et à la durée du découvert.

Des frais qu'il est possible de réduire...

...En recourant aux banques en ligne

Il n'existe pas, à proprement parler, de banques ne prévoyant, en cas de découvert, ni commissions d'intervention ni agios. Si certaines néobanques, accessibles uniquement sur mobile, ne prévoient pas de frais en cas de découvert, c'est qu'elles ne l'autorisent pas ! Dans ce cas, le paiement est rejeté et des frais pour incident de paiement sont prélevés.

Par contre, il est possible de trouver des banques appliquant des frais plus modérés. On les trouvera surtout en ligne. Il faut donc d'abord se tourner vers une banque en ligne avec découvert autorisé.

Contrairement à ce que l'on croit souvent, les établissements traditionnels ne sont pas les seuls à accorder cette possibilité à leurs clients. En effet, de nombreuses banques en ligne en font autant.

Par ailleurs, elles facturent des frais souvent plus modérés en cas de découvert. Plusieurs d'entre elles, en effet, ne facturent pas de commissions d'intervention. En outre, les banques en ligne appliquent des taux d'intérêt plus bas pour le calcul de leurs agios.

En juin 2024, ces taux étaient, en moyenne, de 7 à 8 % pour le découvert autorisé, contre 14 à 19 % pour les banques traditionnelles. En cas de dépassement du découvert autorisé, le taux moyen des banques en ligne est, à la même période, de 16 %, en moyenne, contre 17 à 22 % pour les banques classiques.

...Par d'autres moyens

Il est toujours possible de demander à la banque un remboursement de vos agios. Cela peut être accordé si vous n'êtes pas un habitué des découverts bancaires et si la somme en jeu est faible.

Cette demande peut aussi se justifier par une erreur dans le taux d'agio appliqué, qui ne correspond pas au taux indiqué dans la convention passée avec la banque.

Par ailleurs, si vous pensez vous trouver à découvert prochainement, vous pouvez contracter un crédit à la consommation pour éviter cette situation. En effet, les intérêts associés à ces crédits sont, en règle générale, moins élevés que ceux qui s'appliquent en cas de découvert bancaire.

Évitez d'être à découvert

C'est en fait le seul moyen véritable d'éviter les frais bancaires prélevés en cas de découvert. Vous risquez moins d'être à découvert :

• Si vous prévoyez une épargne de précaution, qui peut permettre d'annuler un éventuel découvert bancaire.
• Si vous surveillez vos dépenses. En effet, grâce à ce suivi régulier, vous savez où vous en êtes à chaque moment. Vous pouvez donc limiter vos dépenses avant de vous retrouver à découvert.
• Si vous faites des économies, en apprenant à gérer votre budget avec plus de rigueur.
• Si vous regroupez vos crédits en un seul, ce qui vous permet de baisser vos mensualités. Cette diminution des dépenses peut vous éviter une situation de découvert.